Tarkib

• Qadam bosish
• 4-qismning 1-qismi: Byudjetni tuzish
• 4-qismning 2-qismi: Pulingizni muvaffaqiyatli sarflang
• 4-qismning 3-qismi: Aqlli sarmoyalar
• 4-qismning 4-qismi: tejash
• Maslahatlar
• Ogohlantirishlar

Sizga maktabda shaxsiy moliyaviy menejment o'qitilmaydi. Shunga qaramay, deyarli hamma bunga muhtoj. Bir nechta raqamlar: gollandiyaliklarning 21% nafaqasi bilan kim g'amxo'rlik qilayotganini bilishmaydi. Gollandiyaliklarning 15 foizida jamg'arma yo'q, 40 foizida esa kutilmagan muvaffaqiyatsizliklarni qabul qilish uchun juda kam mablag 'mavjud. Niderlandiyada deyarli 200 ming xonadon qarzdorlik bo'yicha maslahat olishmoqda; bu Gollandiyalik barcha uy xo'jaliklarining 2,5 foizini tashkil etadi. Agar siz ushbu ma'lumotlarni tashvishga solayotgan deb hisoblasangiz va vaziyatni o'zgartirmoqchi bo'lsangiz, quyida kelajagi yaxshiroq bo'lish uchun aniq tavsiyalarni o'qing.

Qadam bosish

4-qismning 1-qismi: Byudjetni tuzish

1. Bir oy davomida barcha xarajatlaringizni hisobga oling. Sizning xarajatlaringizni to'g'rilashingiz shart emas; har doimgidek qiling, lekin sarflagan narsangizni hisobga oling. Barcha tushumlaringizni saqlang, qancha naqd pul sarflaganingizni va sizning bank hisobingizdan nima olinishini kuzatib boring.
2. Bir oydan so'ng siz xarajatlaringizning umumiy ko'rinishini tuzasiz. Nimani sarf qilmoqchi bo'lganingizni yozmang; aslida sarflagan narsangizni yozing. Siz uchun mantiqiy bo'lgan toifalarni yarating. Oylik xarajatlarning oddiy ko'rinishi quyidagicha ko'rinishi mumkin:
   • Oylik daromad: 3000 evro
   • Xarajatlar:
     • Ijara / ipoteka: 800 evro
     • Ruxsat etilgan to'lovlar (energiya uchun to'lov / suv / internet): 125 evro
     • Oziq-ovqat mahsulotlari: 300 evro
     • Ovqatlanish: 125 evro
     • Benzin: 100 evro
     • Tibbiy sug'urta va sog'liqni saqlash xarajatlari: 200 evro
     • Boshqalar: 400 evro
     • Saqlash: 900 evro
3. Byudjetingizni hozirdan tuzing. Kuzatilgan xarajatlar va avvalgi xarajatlar haqidagi bilimlaringiz asosida siz endi toifaga qancha miqdor kerakligini aniqlaysiz. Har bir toifaga qancha daromadingizni sarflamoqchisiz? Buning uchun siz onlayn byudjet yordamidan ham foydalanishingiz mumkin. Bankingiz veb-saytini tekshiring, u byudjet yordamini taklif qiladimi yoki Nibud byudjet yordamidan foydalanadimi. Shuni yodda tutingki, ba'zi hisob-kitoblar har oyda emas, balki yiliga bir marta keladi, masalan, ba'zi sug'urta va shahar soliqlari. Ushbu xarajatlarni byudjetingizga kiritganingizga ishonch hosil qiling.
   • Kutilayotgan xarajatlar va amalga oshirilgan xarajatlar uchun byudjetingizda alohida ustunlar yarating. "Kutilayotgan xarajatlar" ustunida siz ma'lum bir toifaga sarflashni rejalashtirayotganingizni ko'rsatasiz. Ushbu miqdorlar har oyda bir xil bo'lishi kerak. "Amalga oshirilgan xarajatlar" ustuniga siz aslida sarflagan mablag'ni kiritasiz. Ushbu miqdorlar oyiga har xil bo'lishi mumkin, bu siz qancha oziq-ovqat qilganingiz yoki kechki ovqatga qancha marta borganingizga bog'liq.
   • Ko'p odamlar tejashni o'z byudjetiga qo'shadilar. Keyin ular har oy belgilangan miqdorni ajratadilar. Ayniqsa, sizning mablag'ingiz oz bo'lsa yoki umuman bo'lmasa, buni qilish juda oqilona ishdir. Nibud har oy sof daromadingizning 10 foizini tejashga maslahat beradi. Qancha tejashga ega bo'lish sizning ahvolingizga bog'liq.
4. Byudjet masalasida o'zingiz bilan halol bo'ling. Bu sizning pulingiz. Demak, qancha pul sarflaganingiz haqida o'zingizga yolg'on gapirishingizdan foyda yo'q. Sizga shu bilan ta'sir qiladigan yagona odam o'zingizdir. Agar siz nimani sarflayotganingizni umuman bilmasangiz, byudjetingizni tartibga keltirish uchun bir necha oy vaqt ketishi mumkin. Keyin iloji boricha taxminiy byudjetni tuzing va vaqt o'tishi bilan uni sozlang.
   • Masalan, agar siz oyiga 500 dollar tejashingizni byudjetga qo'shsangiz, lekin har oy bunga erishish uchun kurash bo'lishini oldindan bilsangiz, byudjetingizga yanada aniqroq miqdorni kiriting. Bir necha oydan so'ng, byudjetingizni yana tanqidiy ko'rib chiqing. Ehtimol, siz ma'lum xarajatlarni kamaytirishingiz mumkin, shunda ham kerakli tejash miqdoriga erishishingiz mumkin.
5. Byudjetingizni kuzatib boring. Ko'p xarajatlar oyiga farq qiladi. Bu yaxshi byudjetni tuzishni qiyinlashtiradi. Shuning uchun, kerak bo'lganda o'zgartirishlar kiritishingiz uchun xarajatlaringizni diqqat bilan kuzatib boring.
   • Byudjet bilan, agar ular hali ochilmagan bo'lsa, sizning ko'zlaringiz ochiladi. Ko'pgina odamlar byudjetni tuzgandan keyin, aslida ahamiyatsiz narsalarga qancha pul sarflashlarini tushunishadi. Ushbu bilim bilan siz keraksiz xarajatlarni qisqartirishingiz va mazmunli narsalarga ko'proq pul sarflashingiz mumkin.
   • Kutilmagan holatlarga tayyor bo'ling. Byudjet yordamida siz ma'lum xarajatlar qachon kelishini bilmasligingizni tushunasiz, ammo baribir ushbu xarajatlarni hisobga olishingiz mumkin. Siz kir yuvish mashinangiz qachon buzilishini rejalashtirmaysiz, lekin uning buzilishi aniq. Byudjet bilan siz rejalashtirilmagan, ammo zarur xarajatlarga yaxshiroq tayyorlanasiz.

4-qismning 2-qismi: Pulingizni muvaffaqiyatli sarflang

1. Agar ijaraga olsangiz, sotib olmang. DVD-ni qancha vaqt sotib oldingiz, shundan keyin shkafda bir necha yil changlangan edi? Siz kitoblar, jurnallar, DVD-lar, vositalar, ziyofat materiallarini ijaraga olishingiz mumkin. Sotib olish o'rniga ijaraga olish sizni sotib olishning katta xarajatlarini, ko'p muammolarni va saqlash joylarini tejaydi.
   • Tasodifiy ijaraga olmang. Agar biror narsani tez-tez ishlatsangiz, uni sotib olish oqilona bo'lishi mumkin. Yaxshisini ijaraga olish yoki sotib olish mumkinligini baholash uchun xarajatlar tahlilini o'tkazing.
2. Agar imkoningiz bo'lsa, ipoteka kreditining bir qismini to'lang. Ko'p odamlar uchun uy bu ular sotib olgan eng qimmat narsadir. Shuning uchun sizning ipotekangiz qanday ishlashini va qachon qo'shimcha to'lovlarni amalga oshirish yaxshiroq bo'lganini tushunish yaxshi. Qo'shimcha to'lov bilan siz kamroq foiz to'laysiz va natijada pulni tejashingiz mumkin.
   • Agar siz qo'shimcha to'lovlarni amalga oshira olsangiz, buni ertami-kechmi bajaring. Tezroq qo'shimcha pul to'laysiz, shuncha kam foiz to'laysiz.
   • Sizning ipoteka kreditingiz shartlariga e'tibor bering. Ba'zi bir ipoteka kreditlari bilan qo'shimcha ravishda to'lashingiz mumkin bo'lgan maksimal miqdor mavjud. Buning ustiga siz jarima to'laysiz, bu juda katta bo'lishi mumkin.
   • Agar sizning ipoteka kreditingiz bo'yicha foizlar bozordagi hozirgi ipoteka foiz stavkasidan yuqori bo'lsa, ipoteka provayderingizdan ipoteka kreditini konvertatsiya qila olishingizni so'rang. Siz tez-tez jarima to'laysiz, ammo foizlar bo'yicha foyda etarli bo'lsa, bu hali ham qiziqarli bo'lishi mumkin. Agar siz o'zingizning ipoteka provayderingizda ipoteka kreditini past foizli stavka bilan o'zgartira olmasangiz, qarzni boshqa ipoteka ta'minotchisiga o'tkazishingiz mumkinligini tekshiring (bu "o'tkazish" deb nomlanadi).
3. Kredit karta foydali ekanligini tushunib oling, lekin har doim ham oqilona emas. Kredit karta yordamida siz boshqa yo'l bilan mumkin bo'lmagan to'lovlarni amalga oshirishingiz mumkin, masalan ta'tilda yoki chet el veb-saytida biror narsaga buyurtma berishni xohlasangiz. Ammo, kredit karta to'lovini darhol to'lamasangiz, xarajatlaringiz uchun katta foiz to'lashingizni unutmang.
   • Kredit kartangizni naqd pul deb tasavvur qiling. Ba'zi odamlar o'zlarining kredit kartalari cheksiz naqd pul mashinasi bo'lib, uni sotib olish imkoniyatidan xavotirlanmasdan pul sarflashga imkon beradi. Kredit kartangiz bilan har qanday xarajat sizning kredit karta kompaniyasida qarzni hisoblab chiqishingizni anglatadi. Agar siz to'lashingizni har oy to'lasangiz, hech qanday noto'g'ri narsa bo'lmaydi, lekin kechikib to'lasangiz, xarajatlar tezda ko'payadi.
   • Qaysi xarajatlar uchun qaysi stavkalarni to'layotganingizni kuzatib boring. Sizning kredit karta kompaniyangiz debet kartalari va chet elda to'lovlar uchun to'lovlarni (ba'zan og'ir) oladi. Kredit kartangiz bilan veb-sayt orqali to'lagan bo'lsangiz ham, bu sizga qo'shimcha pul sarflashi mumkin. Keyin boshqa to'lov usuli bilan to'lash arzonroq bo'lishi mumkin. Agar siz o'z valyutangizdan boshqa valyutada to'lovni amalga oshirsangiz, kredit karta kompaniyangiz tomonidan ishlatiladigan valyuta kursiga katta e'tibor bering. Kredit stavkalari kompaniyasining veb-saytida barcha tariflarni topishingiz mumkin.
4. Pul topishga umid qilgan narsangizni emas, bor narsangizni sarflang. Sizda ko'p pul ishlaysiz degan fikr bo'lishi mumkin, ammo agar siz doimiy ravishda qizil rangda bo'lsangiz, bu sizga yordam bermaydi. Pul sarflashning eng muhim qoidasi shundan iboratki, agar favqulodda vaziyat yuzaga kelmasa, siz faqat o'zingizdagi pulni sarflaysiz, umid qilgan pulingizni sarflamaysiz. Agar bunga rioya qilsangiz, qarzga botishdan saqlanasiz va kelajakka yaxshi tayyorlanasiz.

4-qismning 3-qismi: Aqlli sarmoyalar

1. O'zingizni turli xil investitsiya imkoniyatlariga bag'ishlang. Voyaga etganingizda, moliyaviy dunyo siz bolaligingizda tasavvur qilganingizdan ancha murakkabroq ekanligini tushunasiz. Investitsiya - bu o'z-o'zidan dunyo; "oddiy" aktsiyalarni sotib olishdan tashqari, opsionlar, fyucherslar va orderlar mavjud. Moliyaviy vositalar va imkoniyatlar to'g'risida qanchalik ko'p bilsangiz, pulingizni investitsiya qilish borasida tanlovni yaxshiroq qila olasiz va orqaga qadam qo'yishingizni qanchalik yaxshi bilasiz.
2. Ish beruvchingiz taklif qiladigan pensiya rejalaridan foydalaning. Siz majburiy mukofot puli to'laydigan muntazam pensiya pensiyasidan tashqari, ko'pincha qo'shimcha pensiyalarni tanlashingiz mumkin. Soliq imtiyozlari ularning ko'pchiligiga taalluqlidir: siz ish haqining o'sha qismida daromad solig'ini to'lamaslik uchun siz umumiy ish haqingizdan ustama to'laysiz.
   • Qanday variantlar borligini pensiya jamg'armasingizdan yoki ish joyingizdagi xodimlar bo'limidan so'rang. Masalan, sherikning pensiyasi yoki nogironligi bo'yicha. Soliq imtiyozlaridan tashqari siz ish beruvchingiz orqali qo'shimcha chegirmaga ega bo'lishingiz mumkin, masalan, nogironlik sug'urtasi.
3. Agar siz aktsiyalarga mablag 'kiritmoqchi bo'lsangiz, pulingiz bilan qimor o'ynamang. Sarmoya kiritishni boshlagan ko'plab odamlar shu tarzda kichik daromad olish uchun har kuni aktsiyalarni sotib olish va sotish. Bu tajribali investorlar uchun yaxshi taktika bo'lishi mumkin, ammo bu katta xavf tug'diradi va sarmoyalashdan ko'ra ko'proq qimor o'yinlariga o'xshaydi. Boshlang'ich sifatida uzoq muddatga borganingiz ma'qul. Bu shuni anglatadiki, siz yillar davomida, hatto o'nlab yillar davomida pulingizni bir xil zaxirada saqlaysiz.
   • Biznes asoslarini ko'rib chiqing. Ularning likvidligi nima, so'nggi yillarda yangi mahsulotlari qanchalik muvaffaqiyatli bo'ldi, ular o'z ishchilari bilan qanday muomala qiladilar, qanday strategik sherikliklarga ega? Shunga asoslanib, kompaniyaga sarmoya kiritishni xohlayotganingizni aniqlang. Aktsiyalarni sotib olish ozmi-ko'pmi hozirgi aktsiyalar narxi juda past va kelajakda aktsiyalar ko'tarilishini taxmin qiladi.
   • Agar siz ozroq xavf tug'dirmoqchi bo'lsangiz, aktsiyalar o'rniga mablag'larni tanlang. Jamg'arma orqali siz bir vaqtning o'zida bir nechta kompaniyalarga mablag 'kiritasiz, shunda sizning xavfingiz ko'proq tarqaladi. Agar siz o'zingizning barcha pullaringizni bitta aktsiyaga sarflasangiz va u eng past darajaga tushib ketsa, siz vidolangan bo'lasiz. Agar siz o'zingizning barcha pullaringizni 100 xil aktsiyalarga joylashtirsangiz, bir nechta aktsiyalar sizga juda ko'p narsani sezdirmasdan tushib ketishi mumkin. Ya'ni, jamg'arma qanday qilib tavakkalchilikni cheklaydi.
4. Sug'urtangiz yaxshi ekanligiga ishonch hosil qiling. Kutilmagan narsalarni kuting va tayyor bo'ling. Qachon kutilmaganda katta xarajatlarga duch kelishingizni bilasiz. Yaxshi sug'urta inqirozni engishga yordam beradi. Sizga va oilangizga qaysi sug'urta polisi kerakligini tekshiring, masalan:
   • Hayotni sug'urtalash (siz yoki sizning sherikingiz o'lishi kerak bo'lgan vaqt uchun)
   • Tibbiy sug'urta (Gollandiyada asosiy sug'urta majburiydir; sizga qanday qo'shimcha sug'urta polisi kerakligini tekshiring)
   • Uyni sug'urtalash (uyingizga etkazilgan zarar uchun)
   • Mundarija sug'urtasi (yong'in, suv va boshqalar sababli tarkibingizni o'g'irlash va buzish uchun)
5. Qaysi qo'shimcha pensiya ta'minoti mavjudligini tekshiring. Siz o'zingizning ish beruvchingizning pensiya ta'minotida mablag 'to'plashingiz mumkin. Agar siz yakka tartibdagi ish bilan shug'ullanadigan bo'lsangiz, moliyaviy pensiya zaxirasi mavjud. Agar siz nafaqaga chiqqaningizdan so'ng shu tarzda etarli daromadga ega bo'lishni umid qilmasangiz, hayotni sug'urtalashingiz mumkin.
   • Qo'shimcha pensiya mahsulotlari ko'pincha aktsiyalarga investitsiyalar hisoblanadi. Demak, siz qaytarilgan daromadga bog'liqsiz. Agar uzoq vaqt davomida mablag 'sarflasangiz, yaxshi daromad olish osonroq. Bu shuni anglatadiki, bunday qo'shimcha pensiya mahsulotini ertaroq olib chiqish yaxshiroqdir. Pensiyaga chiqqandan keyin qancha pul kerakligini o'ylab, 60 yoshga to'lguncha kutmang.
   • Moliyaviy maslahatchi bilan ma'lum daromadni kafolatlaydigan mahsulotlar haqida suhbatlashing. Keyinchalik, keyinroq, oldindan kelishilgan yillar davomida yoki yashash davomida qanday daromad olishingizni aniq bilasiz. O'zingizga emas, balki mumkin bo'lgan sherigingizga ham qaramang. Ba'zi daromadli mahsulotlar bilan, vafot etgan taqdirda imtiyozlar sherigingizga o'tadi.

4-qismning 4-qismi: tejash

1. Imkon qadar ko'proq pul ajrating. Saqlashni birinchi o'ringa qo'ying. Byudjetingiz cheklangan bo'lsa ham, har oy kamida 10% daromadingizni tejashga harakat qiling.
   • Buni shunday o'ylab ko'ring: agar siz 15 yil davomida yiliga 10 000 dollar (oyiga 1000 dollardan kam) tejashga qodir bo'lsangiz, unda siz bundan keyin 150 000 dollar va foizlarni olasiz. Bu sizning bolalaringiz uchun kollej yoki kattaroq uy uchun to'lash uchun etarli.
   • Yoshlarni saqlashni boshlang. Agar siz hali ham maktabda bo'lsangiz ham, tejash muhim ahamiyatga ega. Tejashga qodir odamlar buni zaruriyatdan ko'ra ko'proq qimmatli printsip deb bilishadi. Agar siz yoshni tejashni boshlasangiz va tejashga oqilona sarmoya kiritsangiz, tabiiyki, boshlang'ich ajoyib bo'ladi. Oldindan o'ylab ko'rish foydalidir.
2. Favqulodda vaziyatlar uchun jar soling. Saqlash - bu darhol kerak bo'lmagan pulni chetga surib qo'yishdan kam emas. Kerakli miqdordan ko'proq daromad olish qarzdor emasligingizni anglatadi. Qarzdor bo'lmaslik favqulodda vaziyatlarga tayyor bo'lishni anglatadi. Favqulodda vaziyatlarni tejash qutisi sizga eng kerak bo'lganda yordam beradi.
   • Buni shunday o'ylab ko'ring: sizning mashinangiz voz kechadi va ta'mirlash qiymati 2000 evroga teng. Agar siz bunga tayyor bo'lmagan bo'lsangiz, kredit olishingiz kerak bo'ladi. Keyin siz tezda 6 yoki 7 foiz, yoki undan ham ko'proq foizlarni to'laysiz.
     • Agar sizda shoshilinch banka bo'lganida, siz qarz olishingiz va foizlarni to'lashingiz shart emas edi. Tayyorgarlik ko'rish haqiqatan ham foydali.
3. Pensiya uchun mablag 'yig'ish va favqulodda vaziyatlar fondi bilan bir qatorda oddiy xarajatlarda uch oydan olti oygacha bo'lgan miqdorni ajratish muhimdir. Yana bir bor tejash kutilmagan hodisalarga tayyor bo'lishdir. Agar siz kutilmaganda ishdan ayrilib qolsangiz, ijara haqini to'lash uchun qarz olishni xohlamaysiz. Uch, olti yoki hatto to'qqiz oylik xarajatlarni bir chetga surib qo'yish, muvaffaqiyatsizliklarga duch kelsangiz ham, hayotingizni davom ettiradi.
4. Qarzlarni imkon qadar tezroq to'lash. Sizning bank hisobvarag'ingizda haddan tashqari ko'payib ketganligingiz, talabalik qarzingiz yoki ipoteka kreditingiz borligidan qat'i nazar, qarz mablag'ingizni tejashga jiddiy to'sqinlik qilishi mumkin. Siz eng yuqori foizlarni to'lagan qarzni birinchi bo'lib to'laysiz. Ushbu qarzni to'lab bo'lgach, siz keyingi eng yuqori foiz bilan qarzga o'tasiz. Barcha qarzlaringizni to'lamaguningizcha shu tarzda davom eting.
5. Pensiyangizni oshiring. Agar siz 50 yoshga kirgan bo'lsangiz va siz hali nafaqangiz uchun pul yig'magan bo'lsangiz, buni imkon qadar tezroq qiling. Agar siz ish beruvchingiz orqali pensiya yig'ayotgan bo'lsangiz, pensiya jamg'armasingizdan qancha qo'shimcha pensiya tejashingiz mumkinligini so'rang.
   • Pensiya uchun pul tejashni mablag'larni tejash maqsadlari ro'yxatining yuqori qismida, hatto bolalaringiz o'qish uchun mo'ljallangan idishning ustiga qo'ying. Farzandlaringiz o'qishdan tashqari ishlashlari yoki talaba krediti olishlari mumkin, ammo pensiya yig'ish uchun qarz yo'q.
   • Agar keyinroq qancha pul to'plash kerakligini bilmasangiz, sizga yordam berish uchun onlayn kalkulyatordan foydalanishingiz mumkin. Masalan, Gollandiya hukumati.
   • Moliyaviy maslahatchidan maslahat so'rang. Agar siz nafaqangizni maksimal darajada oshirishni istasangiz, lekin qaerdan boshlashni bilmasangiz, moliyaviy maslahatchi bilan suhbatlashing. Moliyaviy maslahatchi sizga moliyaviy kelajagingizni tashkil qilishda yordam berishi mumkin. Siz konsultatsiya xarajatlarini to'laysiz, ammo yaxshi maslahatchi bilan u o'zini o'zi qoplaydi.

Maslahatlar

• Turli xil maqsadlar uchun turli xil pul qutilarini yarating. Masalan, doimiy xarajatlar, tashqariga chiqish, kiyim-kechak, tejash va o'qitish. Daromadingizni turli idishlarga taqsimlang. Masalan, muntazam ijaraga berish uchun 60%, chiqish uchun 5%, tejash uchun 10% va boshqalar. Ushbu cho'chqachilik banklari haqiqiy yoki raqamli bo'lishi mumkin. Borgan sari ko'proq banklar bitta hisobvaraqda bir nechta omonat hisobvaraqlarini ochishga imkon beradi, shu bilan siz turli xil cho'chqachilik banklarini osongina yaratishingiz mumkin.
• Agar siz bankda qizil rangda bo'lganingizdan ko'ra tez-tez ko'rinib tursangiz, overdraftni to'sib qo'yishingiz mumkinmi yoki yo'qmi, bankingizdan so'rang. Bu sizga ko'proq pul sarflashingizga to'sqinlik qiladi.
• Siz aslida pensiya to'g'risida qanchalik bilishingizni bilmoqchimisiz? Keyin AFM-dan ushbu viktorinani oling.

Ogohlantirishlar

• Kredit kartalar to'plamini sotib olishga vasvasaga tushmang. Siz har bir kredit karta uchun yillik to'lovni to'laysiz va ko'plab kredit kartalaringizda o'zingiznikidan ko'proq (juda ko'p) pul sarflash juda oson. Buning o'rniga bitta yoki ikkita yaxshi kredit kartani tanlang.