Tarkib

• Qadamlar
• Maslahatlar
• Ogohlantirishlar

Bu ipoteka bo'ladimi, iste'mol krediti bo'ladimi, kredit karta bo'ladimi yoki hammasi birgalikda qarziga botib ketayotganlar ko'payib bormoqda va daromadlari etarli bo'lganlar uchun boshini suv ustida ushlab turish, yagona mantiqiy yechim - to'lash. imkon qadar tezroq qarzlarini to'lash. Lekin kuting - bu haqiqatan ham eng yaxshi moliyaviy rejami? Qarz erkinligi haqiqatan ham yoqimli tuyg'u bo'lsa -da, juda kamdan -kam hollarda, qarzni qoldirish (masalan, ipotekangizni minimal oylik to'lovlar bo'yicha to'lash) va bo'sh pulingizni to'lash yaxshiroqdir. Pulingizni sarmoya qilish yoki undan qarzlarni to'lash uchun ishlatishni hal qila olmaysizmi? To'g'ri qaror qabul qilishga yordam beradigan bir nechta maslahatlarni o'qing.

Qadamlar

1. 1 Xarajatlar rejasini byudjetlashtirishni boshlang. Sarmoya kiritishni o'ylamasdan oldin, sizda bo'sh mablag 'borligiga ishonch hosil qiling. Ish haqining bir qismini joriy qarzlardan saqlang; ssudalar bo'yicha qarz sizning kredit tarixingizga zarar etkazishi mumkin, shuningdek jarima foizlarining to'planishiga olib kelishi mumkin, bu esa har qanday sarmoyaning qaytarilishini tezda to'sib qo'yadi. Har doim o'z kreditlari bo'yicha minimal to'lovlarni o'z vaqtida to'laydi.
2. 2 Investitsiya qilishdan oldin yomg'irli kunlar jamg'armasini yarating. Hamma narsa hozir qizarib ketgandek tuyulishi mumkin, lekin keyingi oyda siz ishsiz qolsangiz yoki davolanish uchun sizga shoshilinch summa kerak bo'lsa -chi? Katta miqdordagi ssudani sarmoya qilishdan yoki to'lashdan oldin, har qanday holatda ham ozgina mablag 'ajratib qo'ying. Ko'pgina ekspertlar bunday jamg'arma kamida uch oylik majburiy xarajatlar bo'lishi kerakligini tavsiya qiladi. Biroq, bu ko'rsatkich sizning vaziyatingizga va shaxsiy xohishingizga qarab farq qilishi mumkin. Bu pullar qisqa muddatli qimmatli qog'ozlar jamg'armasida emas, balki ishonchli, qulay hisobda saqlanishi kerak, lekin o'zaro fondlarda emas (qisqa vaqt ichida qaytarish kafolatini bermaydi) yoki depozitda. hisob.
3. 3 Pul sarmoyasi bo'yicha qarzlaringizni to'lashni o'ylab ko'ring. Agar siz 3000 rubl kreditni yillik 13% bilan to'lasangiz, yillik daromadingiz 13% ni tashkil qiladi Nima uchun? Chunki bu holda, kelajakda siz qo'shimcha 390 rubl to'lamaysiz, demak, qarzni to'lamaganingizdan 390 rubl ko'proq bo'ladi.
4. 4 Kreditlaringizga ustuvorlik bering. Ba'zi moliyaviy ekspertlar birinchi navbatda yuqori foizli kreditlarni yopishni maslahat berishadi (ko'pincha bu kredit kartalari) va shundan keyingina past foizli kreditlarni yopish (odatda ipoteka kreditlari). Boshqalar, ularni kichiklikdan kattagacha hajm tartibida sanab o'tishni, qolganini esa minimal miqdorni to'lashdan oldin, eng kichiklarini to'lashni taklif qilishadi. Keyin, kichik kreditlar to'langanda, ularga ketgan summa keyingi eng katta qarzning to'lovlariga qo'shiladi va uning minimal to'lovi miqdoriga qo'shiladi. Bu usul "qarli qartopi" deb nomlanadi va har qanday ko'p qarz oluvchiga juda katta qoniqish va yengillik beradi.
5. 5 Investitsiyalarning yillik daromadliligini kreditlaringiz bo'yicha to'langan foiz stavkasi bilan solishtiring. Investitsiya imkoniyatlarini o'rganayotganda, ularning daromadlari darajasini qarzingiz bilan solishtiring. Aytaylik, siz qaysi biri yaxshiroq ekanini hal qilmoqchisiz: har oylik to'lovingizga 3000 rubl qo'shib, ipotekani muddatidan oldin to'lang yoki har oy 3000 rubl miqdorida sarmoya kiriting. Agar sizning avtomobil kreditingiz bo'yicha foiz stavkasi 6%bo'lsa, unda siz ushbu 3000 rublni 6%dan yuqori foizga sarmoya qila olsangiz yutasiz. Agar siz 5%miqdorida jamg'arma yig'ishni rejalashtirmoqchi bo'lsangiz, qarzni to'lash uchun bu pulni qo'shganingiz ma'qul.O'zingizga savol bering, bu foizda sarmoya kiritish uchun hozir yangi kredit olasizmi? Agar siz buni qilmagan bo'lsangiz, qarzni to'lash yaxshiroqdir va shundan keyingina mablag 'sarflang.
6. 6 Soliq ta'sirini ko'rib chiqing. Sarmoyadan olinadigan yoki kredit bo'yicha to'lash kerak bo'lgan foizlar bilan shug'ullanish etarli emas. Bundan tashqari, sizning investitsiya daromadingiz soliqqa tortiladimi yoki kredit foizlari soliqdan ozod qilinganligini bilib olishingiz kerak. Soliq masalasi ishlarni ancha murakkablashtirishi mumkin, shuning uchun agar siz barcha tegishli soliq qonunchiligi bilan shug'ullanishingiz va hisob -kitoblarni o'zingiz qilishingiz mumkinligiga ishonchingiz komil bo'lmasa, moliyaviy mutaxassisni yollashni o'ylab ko'ring. Quyida misol sifatida AQShning amaldagi qonunchiligidan olingan ma'lumotlar ishlatilgan.
   • Ipoteka kreditlari odatda soliq imtiyozlarini o'z ichiga oladi haqiqiy siz to'laydigan foiz stavkasi ko'rsatilganidan past. (E'tibor bering: agar siz soliqni qaytarish uchun ariza topshirmoqchi bo'lsangiz, siz mulkdan foyda ko'rasiz. Aks holda, bu jihat siz uchun muhim emas).
   • Oddiy investitsiyalar, odatda, soliqqa tortiladi, bu esa daromadlilik stavkasini sezilarli darajada kamaytiradi.
   • Kechiktirilgan daromad solig'i bo'yicha investitsiyalar mos ravishda soliqqa tortiladigan daromad darajasini pasaytiradi haqiqiy investitsiyalarning rentabelligi ko'rsatilganidan yuqori bo'lishi mumkin.
     
     
7. 7 Qarzni to'lash, sarmoyangizdan ko'ra yuqori foizga ega. Siz ipoteka bo'yicha foiz stavkasidan ko'ra ko'proq daromad keltiradigan nisbatan xavfsiz yo'lni topishingiz mumkin. Biroq, kredit kartasiga 21% dan yuqori foiz stavkasida pul sarmoya kiritish imkoniyatini topish, tavakkalchilik ulushi katta emas. Shunday qilib, birinchi navbatda qarzni ro'yxatga olgan holda, barcha yuqori foizli qarzlarni aniqlang va ularni to'lang. Boshqa strategiya - bu barcha kichik kreditlarni birdaniga to'lash (garchi foiz stavkasi past bo'lsa ham) va katta ssuda bo'yicha sarmoyalar yoki to'lovlar uchun naqd pulni bo'shatish.
8. 8 Faqat investitsiya qiling, agar kutilayotgan daromad darajasi sizning kreditlaringiz bo'yicha foiz stavkasidan ancha yuqori bo'lsa. Oxir -oqibat, siz barcha majburiyatlaringizni yuqori foiz stavkalari bilan to'laysiz va past foizli kreditlar bo'yicha to'lovlardan ko'ra ko'proq daromad keltiradigan investitsiya qilishning maqbul usulini topasiz. Faqat hozirgi paytda mablag'larni sarmoya qilish va ularni kredit to'lovlarini ortiqcha to'lashga sarflamaslik kerak.
   • Xatarlarni hisoblang. Barcha qarzlarni to'lash orqali olinadigan kafolatlangan "daromad" dan farqli o'laroq, investitsiyalar ma'lum miqdordagi tavakkalchilikni o'z ichiga oladi. Foizli jamg'armalar, depozit hisoblari va kafolatlangan davlat obligatsiyalari kabi past tavakkalchilikli investitsiyalar juda xavfsiz investitsiyalardir, lekin ularning rentabelligi hatto eng arzon kreditlarning foiz stavkasidan oshib ketishi dargumon. Boshqa turdagi investitsiyalar, shu jumladan investitsiya fondlari va aktsiyalarni sotib olish, balki kredit kartalari bo'yicha foiz stavkasidan yuqori daromad keltiradi, lekin bu daromadlar kafolatlanmaydi, bundan tashqari, ular bo'yicha butun summani yo'qotish xavfi mavjud. Umuman olganda, e'lon qilingan investitsiyalarning rentabelligi qanchalik yuqori bo'lsa, xavf ham shuncha yuqori bo'ladi. Shuning uchun siz o'zingizning darajangizni belgilashingiz kerak xavflarga bardoshliksarmoya kiritishdan oldin.
   • Kelajakdagi moliyaviy majburiyatlaringiz haqida o'ylang. Agar siz ipoteka yoki boshqa kredit turiga ariza berganingizda, uning foiz darajasi (kredit narxi) asosan sizning kredit reytingingizga bog'liq bo'ladi.Kredit reytingi darajasini belgilovchi asosiy omillardan biri - bu siz to'lay oladigan to'lovlar darajasiga bog'liq bo'lgan kreditlar miqdori. Shunday qilib, ba'zi hollarda, agar siz qarzlaringizni to'lasangiz, g'alaba qozonasiz - hatto nisbatan xavfsiz investitsiyalardan ko'proq pul ishlashingiz mumkin bo'lsa ham - bu sizning kredit reytingingizni oshiradi va kelajakda ipoteka foizlarini tejash imkonini beradi.

Maslahatlar

• Agar siz turmush qurgan bo'lsangiz, turmush o'rtog'ingiz yoki turmush o'rtog'ingiz harakat rejangiz bilan bo'lishishiga ishonch hosil qiling. Agar shubhangiz bo'lsa, avval qarzlaringizni to'lang va shundan keyingina murosali echimni qidiring. Ehtimol, ehtiyotkor sherik sizning qarzingiz ma'lum darajaga tushirilgandan so'ng, zaxira mablag'larini sarflashga moyil bo'ladi.
• Xuddi shu tavsiyalar qisqa muddatli (15 yil) va uzoq muddatli (30 yil) ipoteka kreditlarini tanlashda ham qo'llanilishi mumkin. Qisqa muddatga past foiz stavkasini olganingiz uchun, sizning jamg'armalaringiz (30 va 15 yil ichida to'langan to'lovlar orasidagi farq) qisqa muddatli ipotekaga qo'yilgan sarmoyaning qaytarilishi sifatida qabul qilinishi mumkin. Bu daromad kvartirada yoki uyda qolish muddatining qisqarishiga mutanosib ravishda oshadi. Agar siz uyni 2-3 yildan keyin sotsangiz, 12 yildan keyin uy sotgandan ko'ra, yillik daromad yuqori bo'ladi. Ba'zi odamlar qisqa muddatli to'lovlarni amalga oshirish imkoniga ega bo'lsalar ham, uzoq muddatli ipoteka krediti olishni afzal ko'rishadi. Ular buni har oyda bo'sh mablag'larni investitsiya qilish uchun qilishadi. Biroq, bu faqat yillik investitsiya daromadi qisqa muddatli ipotekani tanlashdan tushgan yillik daromaddan oshib ketganda va siz bu mablag'larni haqiqatan ham sarmoya qilayotganingizda mantiqiy bo'ladi. Agar sizda muntazam sarmoya kiritish intizomi bo'lmasa (va ko'pchilikda yo'q bo'lsa), qisqa muddatli ipoteka sizni ma'lum miqdorni tejashga majbur qiladi.
• Qarzdan ozod bo'lish sizga yanada tajovuzkor investitsiya siyosatini olib borishga va saxovatli xayriya ishlariga sarmoya kiritishga imkon beradi.
• Qarzni investitsiya qilish va to'lash, qisqa va uzoq muddatli ijara o'rtasida tanlashda sizga yordam beradigan ko'plab kalkulyatorlar mavjud.
• Kreditni to'lash va investitsiya qilish - bu tanlov emas. Agar siz barcha yuqori foizli kreditlaringizni to'lagan bo'lsangiz va talabalik ssudasi yoki ipotekani to'lashda sarmoya kiritishni xohlasangiz, davom eting! Bo'sh mablag'ingizni (yoki yopiq kreditlar bo'yicha to'lovlar tugagandan keyin qolganini) yarmiga bo'ling va yarmini investitsiyalarga, qolgan yarmini kredit qarzlarini to'lashga sarflang.
• Hamma qarzlardan qutulmoqchi bo'lgan va ular bilan muntazam uchrashadigan odamni toping. Xarid qilish bo'yicha katta qarorlar qabul qilishga va qarzni to'lashning qiyin yo'lidan o'tishga yordam beradigan odamlar bilan javobgarlik munosabatlarini rivojlantiring.
• Iltimos, professional bilan maslahatlashing. Ko'plab iqtisodchilar va moliyaviy maslahatchilar sizga hozirgi qarzingizdan ozod bo'lish bilan birga kelajakka sarmoya kiritish imkonini beradigan rejani ishlab chiqishda yordam berishi mumkin.

Ogohlantirishlar

• Ko'pgina onlayn kalkulyatorlar faraz qilayliksizning depozitlaringiz bilan hamma narsa yaxshi bo'ladi va barcha mumkin bo'lgan xavflarni hisobga olmaydi. Agar sarmoyalaringiz kutilgan natijani bermasa, siz o'zingizni butun kuchingizni qarzlarni to'lashga sarflaydigan vaziyatga tushib qolishingiz mumkin, shu bilan birga jamg'armalar nolga yaqin.
• Hech qachon faqat sarmoya kiritish uchun qarz olmang. Ko'pchilik (agar bo'lmasa ham) investitsiya sxemalari daromadlilik darajasini kafolatlamaydi. Barcha kreditlar sizga foiz to'lashni talab qiladi. Past foizli sarmoyalar va yuqori qarzlar o'rtasida qolib ketish juda oson.
• Investitsiyalar tavakkalchilikni o'z ichiga oladi va joriy qarzlarni to'lash o'rniga bo'sh pul mablag'larini tanlash xavfli bo'lishi mumkin.Albatta, xavf darajasi investitsiya usuliga bog'liq, shuning uchun siz o'z variantlaringizni diqqat bilan tortib olishingiz kerak. Shu bilan birga, kreditlarni tezroq to'lash uchun pensiya jamg'armasiga to'lovlarni kechiktirish ham juda xavfli ekanligini unutmang.
• Bu maqola faqat umumiy qo'llanma sifatida mo'ljallangan va professional moliyaviy yoki yuridik maslahat o'rnini bosa olmaydi.